Pavel Novák, CEO Zonky: PSD2 už platí, začíná doba otevřeného bankovnictví

Ještě nedávno platilo, že informace o pohybu na vašem bankovním účtu má pouze vaše banka. Od 14. září 2019 přestalo toto pravidlo platit. Podle nové evropské směrnice PSD2 musí nyní banky, pokud k tomu dáte svolení, vaše data poskytnout dále. Obvykle se jedná například o aplikace sloužící ke správě vašich domácích financí. Díky PSD2 teď s vaším souhlasem budou moci tyto aplikace průběžně čerpat data přímo z vašeho účtu, a vy tak budete moci spravovat své běžné účty v jednom rozhraní. Tím odpadá složité a mnohdy nepohodlné přihlašování a přehlašování mezi účty.

Pavel Novák, CEO Zonky

PSDS je pravděpodobně nejpodstatnější změnou v bankovních sektoru za posledních 10 let. Její význam je v tom, že bezpečným způsobem otevírá bankovnictví. Klienti bank tak už nemusí zadávat platby ze svého účtu jen ve své bance a nemusí si číst informace o svém účtu jen ve svém internetovém bankovnictví. Zjednoduší se jim přístup k levnějším, inovativním a uživatelsky přívětivým službám nebankovních společností. Kdo nebude respektovat závazná pravidla komunikace mezi bankami a tzv. třetími stranami při využívání nových platebních služeb, může být nyní sankciován. Výše pokut za nesprávné zabezpečení a sdílení informací se pohybuje od půl milionu korun do 20 milionů korun. První nebankovní institucí, která v Česku obdržela plnou PSD2 licenci, je největší česká fintech služba Zonky.

Nové platební služby AIS a PIS

Nová evropské směrnice PSD2 určuje bankám, jak nakládat s daty svých klientů a ukládá jim povinnost naučit se i nový způsob zadávání plateb. Jednou ze změn je například i to, že lidé budou moci spravovat své účty na jednom místě. Podstatnou změnou je příchod nových platebních služeb PIS a AIS.

První zmíněná služba (PIS) nepřímého udělení platebního příkazu umožňuje klientům bank bezpečně zadat u třetí strany příkaz k platbě ze svého bankovního účtu, aniž by museli vstupovat do svého internetového bankovnictví.

AIS je forma informování o platebním účtu, která umožní třetí straně se souhlasem klienta banky získat informace z jeho bankovního účtu a na jednom místě mu ukázat detail o jeho financích v různých bankách. AIS zjednodušuje a zrychluje proces žádostí o půjčku. V Zonky např. slouží hlavně ke zjednodušení čtení a kontroly bankovních výpisů žadatele o půjčku.

Směrnice EU přináší lepší transparentnost, větší konkurenci ve finančním sektoru a multibanking, což je možnost spravovat několik běžných účtů v jednom rozhraní bez složitého přehlašování do každého internetového bankovnictví zvlášť. Bezpečnost zajišťuje dvoufaktorové přihlašování.

Výše pokuty může dosáhnout až 20 milionů korun

Směrnice byla přijata 25. listopadu 2015 jako Směrnice Evropského parlamentu a Rady (EU) 2015/2366. Od 14. září jsou nová opatření v České republice vymahatelná a je možné ukládat sankce. Výše pokut se v závislosti na typu prohřešku pohybuje od půl milionu korun do 20 milionů korun.

Regulace PSD2 ale vyžaduje rozsáhlá, komplikovaná, technická opatření a některé požadavky nemají jednotný výklad. Z toho důvodu je možné očekávat, že vysoké pokuty nebudou padat ihned po 14. září.

U nových regulací Česká národní banka přistupuje nejprve k ukládání nápravných opatření a až následně sankcionuje nedostatky.

European Banking Authority, neboli Evropský orgán pro bankovnictví, stále vydává výkladová stanoviska, která upřesňují či posouvají výklad. Někteří regulátoři v EU pak zcela otevřeně mluví o jakémsi dodatečném přechodném období s tím, že v jeho rámci budou tolerovat určité odchylky za předpokladu, že dané společnosti budou mít jasný plán, jak dosáhnout v dohledné době řešení k plnému respektování směrnice.

První byly Zonky

Úplná implementace všech požadavků směrnice PSD2 je zdlouhavý proces. Zonky kvůli této změně provádělo analýzy požadavků nové regulace již od začátku minulého roku. Nakonec se vše povedlo a dnes jsou první nebankovní instituce, nebo chcete-li třetí strana, která plnou licenci PSD2 získala. Plná licence znamená, že od ČNB získala jak AIS, tak PIS. První jmenovaná licence zjednoduší a zrychlí proces žádosti o půjčku. V Zonky bude sloužit hlavně ke zjednodušení čtení a kontroly bankovních výpisů žadatele o půjčku.

Díky druhé licenci PIS bude tato česká peer-to-peer platforma pro obě strany, půjčující i investory jednodušší. Půjčujícím ulehčí zadávání splátek úvěru. A to jak jednoduchým nastavením platebního příkazu bez toho, aby uživatel musel do banky nebo internetbankingu. Zonky předpřipraví kompletní údaje potřebné k nastavení trvalého platebního příkazu a uživatel ho potvrdí jenom jednoduše pomocí svých bankovních přihlašovacích údajů. Druhou výhodou je možnost zadávání jednotlivých splátek úvěru přímo z profilu uživatele.

Pro druhou stranu uživatelů služby Zonky, investory, přinese PSD2 možnost jednoduššího nabití investorské peněženky. A to jak v případě prvního nabití po založení účtu, ale taky při pravidelném doplňování peněženky, aby mohl investovat do dalších příběhů. Jde o významné zjednodušení celého procesu investice. Doba otevřeného bankovnictví začíná!

Diskuze k článku