Jaká je nejlepší platební brána pro e-shop a kam mizí vaše poplatky?

Oblast fintech roste v posledních letech jako nikdy před tím. Na trhu je nespočet řešení. České i zahraniční startupy čarují se svými nabídkami, chtějí se dostat na kobylku co největšímu počtu spotřebitelů. Počet českých e-shopů se však spíše zastavil. Co se tedy bude dít dál? Začnou se šetřit náklady za provoz? Podívali jsme se do černé díry každého e-shopu a rozebrali poplatky za platební brány.

Situace s poplatky za platební bránu je natolik složitá, že nám trvalo poměrně dlouho, než jsme se v ní zorientovali. Následující informace se budou hodit všem majitelům nových a budoucích e-shopů. Stávající provozovatelé e-shopů, kteří doposud nejlepší platební bránu moc neřešili, si v tomto článku snad také přijdou na své.  

Víme kam mizí vaše poplatky.

O poplatky z plateb kartou se dělí 6 subjektů:

1. 1. Asociace

Asociací se nazývají obvyklí poskytovatelé platebních karet. Tedy VISA nebo Mastercard. Tento divný název “Asociace” má historické souvislosti.  

1. 2. Vydavatel platební karty – Issuer – banka

Obvykle banka, která spotřebiteli platební kartu vydala.

1. 3. Procesor

Procesor poskytuje službu technického připojení Acquiera do systémů Asociací. S hardwarem počítače tento “Procesor” nemá nic společného.

1. 4. Acquirer

Je to subjekt, který akceptuje platbu. V některých případech bývá Acquirer přímým smluvním partnerem e-shopu. Např. Global Payments

1. 5. Payment Facilitator

Payment Facilitator sdružuje různé platební metody do jedné služby. V Česku je známý pod názvem “platební brána”.

1. 6. Zprostředkovatel – e-shop developer

Software platformy, přes kterou váš e-shop provozujete. Pokud tedy e-shop neprovozujete na svém vlastním nebo freeware řešení.

Aby e-shop ušetřil měl by si z těchto 6 subjektů hlídat hlavně poplatky za: Acquirera, Payment Facilitatora a Zprostředkovatele e-shopu.

U poplatků za platbu kartou existuje skoro nekonečné množství variant. Podle typu karty (debetní / kreditní, soukromá / firemní), místa vydavatele karty (ČR / EHP / mimo EHP).

Níže jsme se pokusili o názornou simulaci, tak aby to bylo lépe přehledné a srozumitelné.

Představte si, že provozujete e-shop s nízkomaržovým zbožím, jako je třeba elektronika. Vaše čistá marže bude po odečtení: nákupní ceny, nákladů na marketing a dopravu kolem 4 %.

U produktu s maloobchodní cenou 1 000 Kč bez DPH se bude marže 4% rovnat 40 Kč.

Z těchto 40 Kč při platbě kartou odevzdáte na poplatcích něco v rozmezí 9,8 Kč až 33,5 Kč. Z již tak nízké marže vám v nejhorším scénáři u produktu v hodnotě 1 000 Kč zbude čistý zisk pouze 6,5 Kč.

Vzorové náklady e-shopu za transakci platební kartou

Podrobnější informace o jednotlivých subjektech a platbách kartou

1.1. Asociace

Poplatky asociacím, tzv. Card Scheme Fee je nejméně přehledná část balíku plateb. Skládá se z desítek položek a odhadem může představovat 0,07 až 0,3 % z platby. Tyto poplatky nejsou veřejné.

Část poplatků využívají Asociace k propagaci plateb kartou a motivaci bank k vydávání dalších platebních karet, případně ke zprovoznění dalších platebních terminálů. Toto jsou ale individuální obchodní dohody Asociací a bank mimo standardizovaný nebo regulovaný rámec.

2.2. Vydavatel platební karty – Issuer – banka

Tzv. Interchange fee je poplatek hrazený bance, která spotřebiteli vydala platební kartu. Poplatek se běžně pohybuje v širokém rozpětí od 0,2 % po 1,5% a je závislý na typu platební karty (kreditní / debetní, soukromá / firemní), zemí vydavatelské banky, zemí obchodníka (e-shopu). Nejnižší poplatek 0,2 % nastane v případě, kdy se jedná o debetní kartu vydanou v České republice a platí se e-shopu se sídlem v České republice.

V případě platby na českém e-shopu firemní kartou vydanou mimo Českou republiku by stejný poplatek vyšplhal na 1,5 %. Z pohledu nákladů nejhorší variantu představují platby ze zemí mimo EU, kdy poplatky nepodléhají regulaci EU a běžně se pohybují i kolem 2,5 %.

Při každé platbě kartou spotřebitel / kupující hradí své bance neviditelný poplatek. Tento poplatek sice není uveden na cenovce zboží, ale je vždy zahrnut v kalkulaci ceny zboží. Je to také důvod enormní snahy bank vnutit klientům co nejvíce platebních karet, nejlépe kreditních. Poplatek u kreditních karet je 0,3 % oproti 0,2 % u karet debetních.

Pokud kupující podniká, pak je subjektem ještě hodnotnějším. Hradí poplatek až 1,5 %. Ideálním klientem jsou pro banky kupující, kteří hradí platby kartou na platebních terminálech, nebo v e-shopech mimo Evropský hospodářský prostor, tedy mimo regulované poplatky.

3.3. Procesor

Procesor zajišťuje technické propojení Acquirera se systémy Asociací. Poplatek za služby Procesora hradí Acquirer a tento náklad je zahrnut v poplatku Acquirera.

4.4. Acquirer

Dalšími účastníky transakce jsou Acquirer a Payment facilitator. Jejich obchodní vztah není regulován. Obvyklý poplatek Acquirera, který poskytuje službu Payment facilitatorovi je v rozmezí 0,12 až 0,25 %. Část poplatku se využije pro úhradu nákladů Procesora.

5.5. Payment Facilitator

Obchodní vztah je mezi obchodníkem (e-shopem) a poskytovatelem služby (“akceptace platby kartou”), kterým může být Acquirer nebo Payment facilitator.

Acquirer typicky poskytuje pouze službu platby kartou, kdežto Payment facilitator obvykle sdružuje v jednom řešení i jiné platební nástroje jako jsou platební tlačítka bank.

Ať už spolupracujete s Acquirerem nebo Payment facilitatorem, smluvní podmínky mohou mít charakter kumulované sazby, např. 1,5 % + 3 Kč z transakce, nebo sazby v rozpadu, kdy se  u každé jedné transakce zvlášť kalkuluje položka Card Scheme Fee a Interchange fee plus poplatek za zpracování.

Zjednodušeně řečeno. V kalkulaci v rozpadu vidíte u každé transakce nějaký poplatek, ale netušíte jak došlo k jeho výpočtu. Víte ale, že poskytovatel platebního řešení má vždy stejný smluvně sjednaný poplatek z transakce nad rámec Card Scheme Fee a Interchange fee, se kterým může pohybovat v rozmezí 0,3 až 1,3 % plus fixní částka z transakce.

6.6. Zprostředkovatel – e-shop developer

Posledním v řadě jsou, nebo mohou být zprostředkovatelé software platforem e-shopů. Pokud máte komerční platformu (např. Shoptet), nikoli open source řešení (např. WordPress), pak zprostředkovatel takové platformy rozhoduje o platebním řešení.

Podle priorit zprostředkovatele platformy pak dochází k nastavení obchodního vztahu s poskytovatelem platebního řešení – Payment Facilitatorem.

Obchodní vztah se nastavuje podle priorit:

1. a)    priorita rychlého zisku – platba za nasazení platebního řešení do systému
2. b)    priorita dlouhodobých příjmů – platba z transakce, obvyklé v % z objemu
3. c)    priorita zájmu zákazníka – nasazení několika řešení a nabídka volby kupujícím

U varianty b) platba z transakce se obvyklá sazba pohybuje v rozmezí 0,1 až 0,7%. Takže při výběru platformy pro e-shop doporučujeme zjistit, která platební řešení jsou integrována. Tato sazba se totiž může podle eShop platformy lišit radikálně. Pro provozovatele e-shopu se jedná o neviditelný poplatek, který se přičítá ve prospěch zprostředkovatele software platformy e-shopu.

Doporučení pro výběr optimálního platebního řešení pro platby kartou v e-shopu:

S platbou Asociacím a bankám (Issuerovi) nic neuděláte. Můžete ale vyjednat dobré podmínky za poplatek za zpracování s Acquirerem a Payment Facilitatorem. Ideální hodnota je 0,99 % nebo méně.

Při vyjednávání máte dvě možnosti: kumulovanou sazbu nebo sazbu v rozpadu.

Sazba v rozpadu dává smysl tam, kde očekáváte velký objem plateb firemními kartami a plateb ze zahraničí, zejména mimo Evropský hospodářský prostor. Pokud obchodujete převážně v České republice nebo sousedních zemích, kumulovaná sazba je přehlednější a zároveň představuje jasně plánovatelný náklad.

Pokud váš e-shop běží na komerční platformě, je velmi podstatné, jak vysoké jsou poplatky poskytovateli platebního řešení.

Rozhodujte se podle:

• velikosti (objemu transakcí) e-shopu
• charakteru zboží
• typu platebních karet kupujících

Nabídka poskytovatele platebních služeb se v takovém případě můžete pohybovat v rozpětí 0,7 až 2,2 % plus fixní poplatek z transakce.

Veřejné nabídky Payment Facilitátorů (platebních bran) najdete například u těchto poskytovatelů:

Závěrečná doporučení pro výběr poskytovatele platební brány:

• poptejte závaznou nabídku na platbu kartou s uvedením jména provozovatele platformy na které běží váš e-shop
• poptejte platební tlačítka, požadujte ty, u kterých se uživatelům zobrazují předvyplněné příkazy a transakce se odbavuje online
• pokud máte ambice mezinárodního růstu, poptávejte totéž i pro další země, soustřeďte se navíc na náklady převodů nebo konverzí cizích měn

Akceptace plateb kartou je z podstaty komoditní služba, podobně jako elektřina, nebo mobilní volání. Díky nové konkurenci můžete významně ušetřit, stejně jako u přechodu k levnějšímu poskytovateli volání. Držíme palce. 

via GIPHY