Oblast fintech roste v posledních letech jako nikdy před tím. Na trhu je nespočet řešení. České i zahraniční startupy čarují se svými nabídkami, chtějí se dostat na kobylku co největšímu počtu spotřebitelů. Počet českých e-shopů se však spíše zastavil. Co se tedy bude dít dál? Začnou se šetřit náklady za provoz? Podívali jsme se do černé díry každého e-shopu a rozebrali poplatky za platební brány.
Situace s poplatky za platební bránu je natolik složitá, že nám trvalo poměrně dlouho, než jsme se v ní zorientovali. Následující informace se budou hodit všem majitelům nových a budoucích e-shopů. Stávající provozovatelé e-shopů, kteří doposud nejlepší platební bránu moc neřešili, si v tomto článku snad také přijdou na své.
Víme kam mizí vaše poplatky.
O poplatky z plateb kartou se dělí 6 subjektů:
-
1. Asociace
Asociací se nazývají obvyklí poskytovatelé platebních karet. Tedy VISA nebo Mastercard. Tento divný název “Asociace” má historické souvislosti.
-
2. Vydavatel platební karty – Issuer – banka
Obvykle banka, která spotřebiteli platební kartu vydala.
-
3. Procesor
Procesor poskytuje službu technického připojení Acquiera do systémů Asociací. S hardwarem počítače tento “Procesor” nemá nic společného.
-
4. Acquirer
Je to subjekt, který akceptuje platbu. V některých případech bývá Acquirer přímým smluvním partnerem e-shopu. Např. Global Payments
-
5. Payment Facilitator
Payment Facilitator sdružuje různé platební metody do jedné služby. V Česku je známý pod názvem “platební brána”.
-
6. Zprostředkovatel – e-shop developer
Software platformy, přes kterou váš e-shop provozujete. Pokud tedy e-shop neprovozujete na svém vlastním nebo freeware řešení.
Aby e-shop ušetřil měl by si z těchto 6 subjektů hlídat hlavně poplatky za: Acquirera, Payment Facilitatora a Zprostředkovatele e-shopu.
U poplatků za platbu kartou existuje skoro nekonečné množství variant. Podle typu karty (debetní / kreditní, soukromá / firemní), místa vydavatele karty (ČR / EHP / mimo EHP).
Níže jsme se pokusili o názornou simulaci, tak aby to bylo lépe přehledné a srozumitelné.
| soukromá debetní platební karta | firemní kreditní karta | platební karta mimo EU | |
| 1. Asociace – VISA / Mastercard | 0,06% | 0,29% | 0,73% |
| 2. Vydavatel platební karty – Issuer – banka | 0,30% | 1,50% | 2,00% |
| 3. Procesor | 0,05% | 0,05% | 0,05% |
| 4. Acquirer | 0,17% | 0,17% | 0,17% |
| 5. Payment Facilitator – platební brána | 0,30% | 0,30% | 0,30% |
| 6. Zprostředkovatel – e-shop developer | 0,10% | 0,10% | 0,10% |
| celkem | 0,98% | 2,41% | 3,35% |
Představte si, že provozujete e-shop s nízkomaržovým zbožím, jako je třeba elektronika. Vaše čistá marže bude po odečtení: nákupní ceny, nákladů na marketing a dopravu kolem 4 %.
U produktu s maloobchodní cenou 1 000 Kč bez DPH se bude marže 4% rovnat 40 Kč.
Z těchto 40 Kč při platbě kartou odevzdáte na poplatcích něco v rozmezí 9,8 Kč až 33,5 Kč. Z již tak nízké marže vám v nejhorším scénáři u produktu v hodnotě 1 000 Kč zbude čistý zisk pouze 6,5 Kč.
Vzorové náklady e-shopu za transakci platební kartou
| náklad eshopu v Kč | soukromá debetní platební karta | firemní kreditní karta | platební karta mimo EU |
| zboží za 1 000 Kč | 9,8 Kč | 24,1 Kč | 33,5 Kč |
| zboží za 6 000 Kč | 58,6 Kč | 144,9 Kč | 201,3 Kč |
| zboží za 15 000 Kč | 146,5 Kč | 362,2 Kč | 503,2 Kč |
| zboží za 50 000 Kč | 488,2 Kč | 1 207,2 Kč | 1 677,4 Kč |
Podrobnější informace o jednotlivých subjektech a platbách kartou
1.1. Asociace
Poplatky asociacím, tzv. Card Scheme Fee je nejméně přehledná část balíku plateb. Skládá se z desítek položek a odhadem může představovat 0,07 až 0,3 % z platby. Tyto poplatky nejsou veřejné.
Část poplatků využívají Asociace k propagaci plateb kartou a motivaci bank k vydávání dalších platebních karet, případně ke zprovoznění dalších platebních terminálů. Toto jsou ale individuální obchodní dohody Asociací a bank mimo standardizovaný nebo regulovaný rámec.
2.2. Vydavatel platební karty – Issuer – banka
Tzv. Interchange fee je poplatek hrazený bance, která spotřebiteli vydala platební kartu. Poplatek se běžně pohybuje v širokém rozpětí od 0,2 % po 1,5% a je závislý na typu platební karty (kreditní / debetní, soukromá / firemní), zemí vydavatelské banky, zemí obchodníka (e-shopu). Nejnižší poplatek 0,2 % nastane v případě, kdy se jedná o debetní kartu vydanou v České republice a platí se e-shopu se sídlem v České republice.
V případě platby na českém e-shopu firemní kartou vydanou mimo Českou republiku by stejný poplatek vyšplhal na 1,5 %. Z pohledu nákladů nejhorší variantu představují platby ze zemí mimo EU, kdy poplatky nepodléhají regulaci EU a běžně se pohybují i kolem 2,5 %.
Při každé platbě kartou spotřebitel / kupující hradí své bance neviditelný poplatek. Tento poplatek sice není uveden na cenovce zboží, ale je vždy zahrnut v kalkulaci ceny zboží. Je to také důvod enormní snahy bank vnutit klientům co nejvíce platebních karet, nejlépe kreditních. Poplatek u kreditních karet je 0,3 % oproti 0,2 % u karet debetních.
Pokud kupující podniká, pak je subjektem ještě hodnotnějším. Hradí poplatek až 1,5 %. Ideálním klientem jsou pro banky kupující, kteří hradí platby kartou na platebních terminálech, nebo v e-shopech mimo Evropský hospodářský prostor, tedy mimo regulované poplatky.
3.3. Procesor
Procesor zajišťuje technické propojení Acquirera se systémy Asociací. Poplatek za služby Procesora hradí Acquirer a tento náklad je zahrnut v poplatku Acquirera.
4.4. Acquirer
Dalšími účastníky transakce jsou Acquirer a Payment facilitator. Jejich obchodní vztah není regulován. Obvyklý poplatek Acquirera, který poskytuje službu Payment facilitatorovi je v rozmezí 0,12 až 0,25 %. Část poplatku se využije pro úhradu nákladů Procesora.
5.5. Payment Facilitator
Obchodní vztah je mezi obchodníkem (e-shopem) a poskytovatelem služby (“akceptace platby kartou”), kterým může být Acquirer nebo Payment facilitator.
Acquirer typicky poskytuje pouze službu platby kartou, kdežto Payment facilitator obvykle sdružuje v jednom řešení i jiné platební nástroje jako jsou platební tlačítka bank.
Ať už spolupracujete s Acquirerem nebo Payment facilitatorem, smluvní podmínky mohou mít charakter kumulované sazby, např. 1,5 % + 3 Kč z transakce, nebo sazby v rozpadu, kdy se u každé jedné transakce zvlášť kalkuluje položka Card Scheme Fee a Interchange fee plus poplatek za zpracování.
Zjednodušeně řečeno. V kalkulaci v rozpadu vidíte u každé transakce nějaký poplatek, ale netušíte jak došlo k jeho výpočtu. Víte ale, že poskytovatel platebního řešení má vždy stejný smluvně sjednaný poplatek z transakce nad rámec Card Scheme Fee a Interchange fee, se kterým může pohybovat v rozmezí 0,3 až 1,3 % plus fixní částka z transakce.
6.6. Zprostředkovatel – e-shop developer
Posledním v řadě jsou, nebo mohou být zprostředkovatelé software platforem e-shopů. Pokud máte komerční platformu (např. Shoptet), nikoli open source řešení (např. WordPress), pak zprostředkovatel takové platformy rozhoduje o platebním řešení.
Podle priorit zprostředkovatele platformy pak dochází k nastavení obchodního vztahu s poskytovatelem platebního řešení – Payment Facilitatorem.
Obchodní vztah se nastavuje podle priorit:
- a) priorita rychlého zisku – platba za nasazení platebního řešení do systému
- b) priorita dlouhodobých příjmů – platba z transakce, obvyklé v % z objemu
- c) priorita zájmu zákazníka – nasazení několika řešení a nabídka volby kupujícím
U varianty b) platba z transakce se obvyklá sazba pohybuje v rozmezí 0,1 až 0,7%. Takže při výběru platformy pro e-shop doporučujeme zjistit, která platební řešení jsou integrována. Tato sazba se totiž může podle eShop platformy lišit radikálně. Pro provozovatele e-shopu se jedná o neviditelný poplatek, který se přičítá ve prospěch zprostředkovatele software platformy e-shopu.
Doporučení pro výběr optimálního platebního řešení pro platby kartou v e-shopu:
S platbou Asociacím a bankám (Issuerovi) nic neuděláte. Můžete ale vyjednat dobré podmínky za poplatek za zpracování s Acquirerem a Payment Facilitatorem. Ideální hodnota je 0,99 % nebo méně.
Při vyjednávání máte dvě možnosti: kumulovanou sazbu nebo sazbu v rozpadu.
Sazba v rozpadu dává smysl tam, kde očekáváte velký objem plateb firemními kartami a plateb ze zahraničí, zejména mimo Evropský hospodářský prostor. Pokud obchodujete převážně v České republice nebo sousedních zemích, kumulovaná sazba je přehlednější a zároveň představuje jasně plánovatelný náklad.
Pokud váš e-shop běží na komerční platformě, je velmi podstatné, jak vysoké jsou poplatky poskytovateli platebního řešení.
Rozhodujte se podle:
- velikosti (objemu transakcí) e-shopu
- charakteru zboží
- typu platebních karet kupujících
Nabídka poskytovatele platebních služeb se v takovém případě můžete pohybovat v rozpětí 0,7 až 2,2 % plus fixní poplatek z transakce.
Veřejné nabídky Payment Facilitátorů (platebních bran) najdete například u těchto poskytovatelů:
| malý a střední obrat | velký obrat | extra velký obrat | |
| ComGate | 0,99 % + 3 Kč | 0,89 % + 1,5 Kč | na míru |
| ČSOB | 2,05 % + dle typu ČSOB účtu | 1,45 % + dle účtu | na míru |
| GoPay | 2,20 % + 3 Kč | 0,90 % + 3 Kč | na míru |
| KB SmartPay | není veřejné | není veřejné | není veřejné |
| PayU | není veřejné | není veřejné | není veřejné |
Závěrečná doporučení pro výběr poskytovatele platební brány:
- poptejte závaznou nabídku na platbu kartou s uvedením jména provozovatele platformy na které běží váš e-shop
- poptejte platební tlačítka, požadujte ty, u kterých se uživatelům zobrazují předvyplněné příkazy a transakce se odbavuje online
- pokud máte ambice mezinárodního růstu, poptávejte totéž i pro další země, soustřeďte se navíc na náklady převodů nebo konverzí cizích měn
Akceptace plateb kartou je z podstaty komoditní služba, podobně jako elektřina, nebo mobilní volání. Díky nové konkurenci můžete významně ušetřit, stejně jako u přechodu k levnějšímu poskytovateli volání. Držíme palce.
