Jaká je nejlepší platební brána pro e-shop a kam mizí vaše poplatky?

Jaká je nejlepší platební brána pro eShop a kam mizí vaše poplatky

Oblast fintech roste v posledních letech jako nikdy před tím. Na trhu je nespočet řešení. České i zahraniční startupy čarují se svými nabídkami, chtějí se dostat na kobylku co největšímu počtu spotřebitelů. Počet českých e-shopů se však spíše zastavil. Co se tedy bude dít dál? Začnou se šetřit náklady za provoz? Podívali jsme se do černé díry každého e-shopu a rozebrali poplatky za platební brány.

Situace s poplatky za platební bránu je natolik složitá, že nám trvalo poměrně dlouho, než jsme se v ní zorientovali. Následující informace se budou hodit všem majitelům nových a budoucích e-shopů. Stávající provozovatelé e-shopů, kteří doposud nejlepší platební bránu moc neřešili, si v tomto článku snad také přijdou na své.  

Víme kam mizí vaše poplatky.

Víme kam mizí vaše poplatky

O poplatky z plateb kartou se dělí 6 subjektů:

  1. 1. Asociace

Asociací se nazývají obvyklí poskytovatelé platebních karet. Tedy VISA nebo Mastercard. Tento divný název “Asociace” má historické souvislosti.  

  1. 2. Vydavatel platební karty – Issuer – banka

Obvykle banka, která spotřebiteli platební kartu vydala.

  1. 3. Procesor

Procesor poskytuje službu technického připojení Acquiera do systémů Asociací. S hardwarem počítače tento “Procesor” nemá nic společného.

  1. 4. Acquirer

Je to subjekt, který akceptuje platbu. V některých případech bývá Acquirer přímým smluvním partnerem e-shopu. Např. Global Payments

  1. 5. Payment Facilitator

Payment Facilitator sdružuje různé platební metody do jedné služby. V Česku je známý pod názvem “platební brána”.

  1. 6. Zprostředkovatel – e-shop developer

Software platformy, přes kterou váš e-shop provozujete. Pokud tedy e-shop neprovozujete na svém vlastním nebo freeware řešení.

Aby e-shop ušetřil měl by si z těchto 6 subjektů hlídat hlavně poplatky za: Acquirera, Payment Facilitatora a Zprostředkovatele e-shopu.

U poplatků za platbu kartou existuje skoro nekonečné množství variant. Podle typu karty (debetní / kreditní, soukromá / firemní), místa vydavatele karty (ČR / EHP / mimo EHP).

Níže jsme se pokusili o názornou simulaci, tak aby to bylo lépe přehledné a srozumitelné.

soukromá debetní platební karta firemní kreditní karta platební karta mimo EU
1. Asociace – VISA / Mastercard 0,06% 0,29% 0,73%
2. Vydavatel platební karty – Issuer – banka 0,30% 1,50% 2,00%
3. Procesor 0,05% 0,05% 0,05%
4. Acquirer 0,17% 0,17% 0,17%
5. Payment Facilitator – platební brána 0,30% 0,30% 0,30%
6. Zprostředkovatel – e-shop developer 0,10% 0,10% 0,10%
celkem 0,98% 2,41% 3,35%

Představte si, že provozujete e-shop s nízkomaržovým zbožím, jako je třeba elektronika. Vaše čistá marže bude po odečtení: nákupní ceny, nákladů na marketing a dopravu kolem 4 %.

U produktu s maloobchodní cenou 1 000 Kč bez DPH se bude marže 4% rovnat 40 Kč.

Z těchto 40 Kč při platbě kartou odevzdáte na poplatcích něco v rozmezí 9,8 Kč až 33,5 Kč. Z již tak nízké marže vám v nejhorším scénáři u produktu v hodnotě 1 000 Kč zbude čistý zisk pouze 6,5 Kč.

Vzorové náklady e-shopu za transakci platební kartou

náklad eshopu v Kč soukromá debetní platební karta firemní kreditní karta platební karta mimo EU
zboží za 1 000 Kč 9,8 Kč 24,1 Kč 33,5 Kč
zboží za 6 000 Kč 58,6 Kč 144,9 Kč 201,3 Kč
zboží za 15 000 Kč 146,5 Kč 362,2 Kč 503,2 Kč
zboží za 50 000 Kč 488,2 Kč 1 207,2 Kč 1 677,4 Kč

Podrobnější informace o jednotlivých subjektech a platbách kartou

1.1. Asociace

Poplatky asociacím, tzv. Card Scheme Fee je nejméně přehledná část balíku plateb. Skládá se z desítek položek a odhadem může představovat 0,07 až 0,3 % z platby. Tyto poplatky nejsou veřejné.

Část poplatků využívají Asociace k propagaci plateb kartou a motivaci bank k vydávání dalších platebních karet, případně ke zprovoznění dalších platebních terminálů. Toto jsou ale individuální obchodní dohody Asociací a bank mimo standardizovaný nebo regulovaný rámec.

2.2. Vydavatel platební karty – Issuer – banka

Tzv. Interchange fee je poplatek hrazený bance, která spotřebiteli vydala platební kartu. Poplatek se běžně pohybuje v širokém rozpětí od 0,2 % po 1,5% a je závislý na typu platební karty (kreditní / debetní, soukromá / firemní), zemí vydavatelské banky, zemí obchodníka (e-shopu). Nejnižší poplatek 0,2 % nastane v případě, kdy se jedná o debetní kartu vydanou v České republice a platí se e-shopu se sídlem v České republice.

V případě platby na českém e-shopu firemní kartou vydanou mimo Českou republiku by stejný poplatek vyšplhal na 1,5 %. Z pohledu nákladů nejhorší variantu představují platby ze zemí mimo EU, kdy poplatky nepodléhají regulaci EU a běžně se pohybují i kolem 2,5 %.

Při každé platbě kartou spotřebitel / kupující hradí své bance neviditelný poplatek. Tento poplatek sice není uveden na cenovce zboží, ale je vždy zahrnut v kalkulaci ceny zboží. Je to také důvod enormní snahy bank vnutit klientům co nejvíce platebních karet, nejlépe kreditních. Poplatek u kreditních karet je 0,3 % oproti 0,2 % u karet debetních.

Pokud kupující podniká, pak je subjektem ještě hodnotnějším. Hradí poplatek až 1,5 %. Ideálním klientem jsou pro banky kupující, kteří hradí platby kartou na platebních terminálech, nebo v e-shopech mimo Evropský hospodářský prostor, tedy mimo regulované poplatky.

3.3. Procesor

Procesor zajišťuje technické propojení Acquirera se systémy Asociací. Poplatek za služby Procesora hradí Acquirer a tento náklad je zahrnut v poplatku Acquirera.

4.4. Acquirer

Dalšími účastníky transakce jsou Acquirer a Payment facilitator. Jejich obchodní vztah není regulován. Obvyklý poplatek Acquirera, který poskytuje službu Payment facilitatorovi je v rozmezí 0,12 až 0,25 %. Část poplatku se využije pro úhradu nákladů Procesora.

5.5. Payment Facilitator

Obchodní vztah je mezi obchodníkem (e-shopem) a poskytovatelem služby (“akceptace platby kartou”), kterým může být Acquirer nebo Payment facilitator.

Acquirer typicky poskytuje pouze službu platby kartou, kdežto Payment facilitator obvykle sdružuje v jednom řešení i jiné platební nástroje jako jsou platební tlačítka bank.

Ať už spolupracujete s Acquirerem nebo Payment facilitatorem, smluvní podmínky mohou mít charakter kumulované sazby, např. 1,5 % + 3 Kč z transakce, nebo sazby v rozpadu, kdy se  u každé jedné transakce zvlášť kalkuluje položka Card Scheme Fee a Interchange fee plus poplatek za zpracování.

Zjednodušeně řečeno. V kalkulaci v rozpadu vidíte u každé transakce nějaký poplatek, ale netušíte jak došlo k jeho výpočtu. Víte ale, že poskytovatel platebního řešení má vždy stejný smluvně sjednaný poplatek z transakce nad rámec Card Scheme Fee a Interchange fee, se kterým může pohybovat v rozmezí 0,3 až 1,3 % plus fixní částka z transakce.

6.6. Zprostředkovatel – e-shop developer

Posledním v řadě jsou, nebo mohou být zprostředkovatelé software platforem e-shopů. Pokud máte komerční platformu (např. Shoptet), nikoli open source řešení (např. WordPress), pak zprostředkovatel takové platformy rozhoduje o platebním řešení.

Podle priorit zprostředkovatele platformy pak dochází k nastavení obchodního vztahu s poskytovatelem platebního řešeníPayment Facilitatorem.

Obchodní vztah se nastavuje podle priorit:

  1. a)    priorita rychlého zisku – platba za nasazení platebního řešení do systému
  2. b)    priorita dlouhodobých příjmů – platba z transakce, obvyklé v % z objemu
  3. c)    priorita zájmu zákazníka – nasazení několika řešení a nabídka volby kupujícím

U varianty b) platba z transakce se obvyklá sazba pohybuje v rozmezí 0,1 až 0,7%. Takže při výběru platformy pro e-shop doporučujeme zjistit, která platební řešení jsou integrována. Tato sazba se totiž může podle eShop platformy lišit radikálně. Pro provozovatele e-shopu se jedná o neviditelný poplatek, který se přičítá ve prospěch zprostředkovatele software platformy e-shopu.

Doporučení pro výběr optimálního platebního řešení pro platby kartou v e-shopu:

S platbou Asociacím a bankám (Issuerovi) nic neuděláte. Můžete ale vyjednat dobré podmínky za poplatek za zpracování s Acquirerem a Payment Facilitatorem. Ideální hodnota je 0,99 % nebo méně.

Při vyjednávání máte dvě možnosti: kumulovanou sazbu nebo sazbu v rozpadu.

Sazba v rozpadu dává smysl tam, kde očekáváte velký objem plateb firemními kartami a plateb ze zahraničí, zejména mimo Evropský hospodářský prostor. Pokud obchodujete převážně v České republice nebo sousedních zemích, kumulovaná sazba je přehlednější a zároveň představuje jasně plánovatelný náklad.

Pokud váš e-shop běží na komerční platformě, je velmi podstatné, jak vysoké jsou poplatky poskytovateli platebního řešení.

Rozhodujte se podle:

  • velikosti (objemu transakcí) e-shopu
  • charakteru zboží
  • typu platebních karet kupujících

Nabídka poskytovatele platebních služeb se v takovém případě můžete pohybovat v rozpětí 0,7 až 2,2 % plus fixní poplatek z transakce.

Veřejné nabídky Payment Facilitátorů (platebních bran) najdete například u těchto poskytovatelů:

malý a střední obrat velký obrat extra velký obrat
ComGate 0,99 % + 3 Kč 0,89 % + 1,5 Kč na míru
ČSOB 2,05 % + dle typu ČSOB účtu 1,45 % + dle účtu na míru
GoPay 2,20 % + 3 Kč 0,90 % + 3 Kč na míru
KB SmartPay není veřejné není veřejné není veřejné
PayU není veřejné není veřejné není veřejné

Závěrečná doporučení pro výběr poskytovatele platební brány:

  • poptejte závaznou nabídku na platbu kartou s uvedením jména provozovatele platformy na které běží váš e-shop
  • poptejte platební tlačítka, požadujte ty, u kterých se uživatelům zobrazují předvyplněné příkazy a transakce se odbavuje online
  • pokud máte ambice mezinárodního růstu, poptávejte totéž i pro další země, soustřeďte se navíc na náklady převodů nebo konverzí cizích měn

Akceptace plateb kartou je z podstaty komoditní služba, podobně jako elektřina, nebo mobilní volání. Díky nové konkurenci můžete významně ušetřit, stejně jako u přechodu k levnějšímu poskytovateli volání. Držíme palce. 

via GIPHY

Total
0
Shares
Další články
Přečtěte si více

Studie: Co o vás prozradí marketérům vaše fotky

Fotky ze života postujeme každý den. Kromě událostí na nich ale zaznamenáváme mnohem víc věcí. Styl oblékání, účesy, auta, vybavení domácnosti nebo řeč těla. Podle vědců by měla novinka pomoci generovat relevantnější obsah, cílenější reklamy a na sociálních sítích hlavně obsah šitý na míru.