Česká spořitelna je v digitalizaci a otevřenosti v unikátní pozici. Musíme toho využít, říká Štěpán Kouba

Jde o největší banku u nás. Služeb České spořitelny využívá v České republice zhruba 4,7 milionu klientů. Přestože existuje už téměř dvě stě let, rozhodně se nejedná o zkostnatělý moloch, který se brání inovacím, jak si mnozí stále myslí. Dnešní přístup České spořitelny je v co možná největší otevřenosti a také digitalizaci. Navíc nechce polevovat.

Už v roce 2015 otevřela Česká spořitelna své dveře vývojářům a službám třetích stran. S příchodem PSD2 a dalšího vývoje na trhu to nyní postupně činí i všechny ostatní banky, ale Česká spořitelna má díky své prozřetelnosti náskok. Může za to i Štěpán Kouba, Business Innovation Partner České spořitelny, který zároveň dohlíží právě na otevírání API a spolupráci s třetími stranami.

O tom, jak se Česká spořitelna otevírá a jaké jsou její plány, jsme se v návaznosti na konferenci FINTECH 3.0 bavili právě se Štěpánem Koubou.

Organizátorem konference FINTECH 3.0 byl Principal engineering. Principal engineering má za cíl propojovat odborníky a nadšence ze sfér bank i startupů k výměně zkušeností a nápadů. Firma usiluje o využití nových technologií k tomu, aby banky, pojišťovny nebo finanční společnosti mohli nabídnout nové a kvalitnější služby svým zákazníkům.

Jste neohroženou jedničkou českého trhu. Pro mnoho firem ve vaší pozici by to mohlo znamenat, že nemusí dělat nic navíc. Vy jste přitom zároveň naprostým lídrem v otevřeném bankovnictví a své služby otevíráte takovým způsobem, na který zatím ostatní banky nemají odpověď. Co v tom Českou spořitelnu žene?

Zastavil bych se už u toho spojení „neohrožená jednička“. Právě v tom je podle mě zakopaný pes. Podívejte se na neohrožené lídry typu Blackberry nebo Nokia, kteří si to mysleli, a kde skončili. V momentě, kdy si jakákoliv firma začne myslet, že je v něčem neohrožený lídr, a nesleduje trendy kolem sebe, proměny společnosti, změny chování svých klientů a neuvědomuje si, že musí přijít noví klienti, jimž musí mít co nabídnout, tak vás všichni převálcují. V tom je velká síla České spořitelny, že si to uvědomila včas a nestaví svou současnou pozici na tom, že je tu 190 let, ale opravdu se dívá do budoucna. Uvědomuje si, že se stále musí něco dělat, něco měnit, aby mohla být i v budoucnu tím neohroženým lídrem.

Štěpán Kouba, Business Innovation Partner v České spořitelně

V otevřeném bankovnictví tedy vidíte jasnou budoucnost.

Stoprocentně. Je to vidět i v mnoha dalších segmentech, kde malé startupy, které se zaměřují jen na nějaké niche trhy, rostou. Děje se to všude a v momentě, kdy s nimi začnete spolupracovat a otevírat se, tak dokážete svým klientům nabídnout podstatně víc, než když se zavřete a řeknete si, že se nebudete měnit, protože si myslíte, že všechno přežijete.

Ostatně konzultační firma Inoppay vás ve svém posledním reportu zařadila do kategorie „Masters in Openess“. Je to pozice, v níž chce Česká spořitelna dlouhodobě figurovat?

Ano. Stále hledáme správné cesty, jak otevřenost pojmout, protože přístupů je několik a musíte si vybrat. Rozhodně nechceme dát každé firmě na trhu náš balík klientů, ať si s nimi dělá, co chce. Co se týče spolupráce s partnery a třetími stranami si ale chceme vzájemně pomáhat, v tom vidím obrovský potenciál.

Trh se teprve rozjíždí, přichází PSD2, další legislativy, otevírají se API a tak dále. Má Česká spořitelna ambici být nějakým lídrem a určovat standardy, podle kterých se to může dělat?

My už to fakticky děláme. V uplynulém roce byly kolegové hlavními hybateli českého standardu pro open banking, což je standard otevřeného API, který byl loni schválen Českou bankovní asociací. Spolupracovaly na tom také ostatní banky. My jsme do tohoto standardu převedly všechno, co jsme za tři a půl roku naučili, a snažíme se díky tomu pomáhat v posouvání celého českého trhu.

Na jedné straně jste velká a konzervativní instituce, která má však v sobě také velký digitální a inovační tým. Jak vlastně tenhle vztah v rámci České spořitelny funguje? Mají stále přednost staré dobré pořádky, nebo se to mění?

Nejsem v České spořitelně zas tak dlouho (od června 2016 – pozn. red.), ale musím říct, že jsem příjemně překvapen, že ostrůvků pozitivní deviace je v ní velmi mnoho. Jsou napříč všemi odděleními, ať jde o byznys či IT. Všude najdete lidi, kteří si uvědomují, že se musí digitalizovat. Pro mě to bylo velké překvapení a je zároveň velká škoda, že se to na trhu tolik neví. Možná to neumíme dostatečně prodat a změnit ten pohled na Českou spořitelnu jako onu „zkostnatělou“ banku bude ještě nějakou dobu trvat.

Na druhou stranu žádnou firmu, ani banku, nelze změnit skokem. Před třemi lety jsme začínali jako malá iniciativa v rámci velké společnosti, která se postupně zvětšuje a nabývá na síle. Ještě bude nějakou dobu trvat, než bude dominantní, ale na druhou stranu oproti jiným standardním bankám máme zmíněné tři roky náskok. Důležité bylo, že měl tento tým od začátku podporu napříč celou bankou. Na trhu není zas tak časté, aby byla taková podpora vyjádřena nejen slovy, ale skutečně také investicemi a činy na všech frontách. To je nyní unikátní pozice České spořitelny a musíme ji naplno využít, aby nám neujel vlak.

O PSD2 všichni věděli dlouho dopředu, ale zdaleka ne všichni jsou na startu připravení. Česká spořitelna několik let testovala své API, aby připravená byla. Bylo PSD2 tím spouštěčem, kdy jste si řekli, že půjdete do otevřeného bankovnictví naplno?

V úplných začátcích jsem nebyl, to odpracovali kolegové přede mnou, ale kdybych to měl přetransformovat do dnešního smýšlení, tak my PSD2 nevnímáme jako nějakou extrémně velkou změnu. PSD2 v podstatě jen na papíře sepisuje to, co se děje všude kolem nás, a potvrzuje, že se to stane ve finančním světě také. Náš tým si to uvědomil podstatně dříve, a tak nečekal, až někdo napíše, jak se máme otevřít, ale podívali jsme se na otevřené webové standardy ve světě a řekli jsme, že takhle to dává smysl a takto to uděláme.

PSD2 přichází souběžně s tím, o čem píše, ale paradoxně soutěž v rámci fintechu, bankovnictví a finančního sektoru dost uzavírá a omezuje. Ať už jde o požadavky na pojištění nebo regulační omezení. Místo toho, aby direktiva řekla, že budeme všichni otevření a díky tomu soutěžit a spolupracovat, tak si místo toho vykolíkovala prostor, který bude ještě více hlídat. Nejde jen o banky, ale právě i o fintechy. V bankovnictví je sice extrémně důležitá důvěra, ale ta direktiva soutěž příliš nepodporuje. Paradoxně kdyby přišla o něco později, mohlo se celé odvětví ještě významněji rozrůst a otevřít, protože co je dobré pro klienta, je podle mě dobré pro celý trh. PSD2 zaručí především to, že se banky budou muset otevřít, ať chtějí, nebo ne. To bankovnímu trhu dlouhodobě chybělo.

V rámci vašich API spolupracujete s mnoha třetími stranami. Mezi nimi jsou Lime pro rychlý výpis účtu, Budgetbakers pro správu financí nebo Roger, zajišťující platební služby. Jiné služby, jako Moje zdravé finance nebo Friends 24 si zase vyvíjíte sami. Probíhá velká diskuze, zda by si měly banky vše vyvíjet samy, nebo více spolupracovat právě se třetími stranami. Jak k tomu přistupuje Česká spořitelna?

Na začátku je vždy důležité vyhodnotit, co považujeme za hlavní hodnotu, kterou chceme v dané oblasti klientovi poskytnout, ať už jde o korporátní, nebo retailový segment. Musíte se rozhodnout, zda jde jen o nějakou drobnost navíc, v níž banka nechce hrát hlavní roli a může zůstat třeba jen distribučním kanále. To je například když víme, že je v tom někdo podstatně lepší a dokáže takovou službu udělat lépe. Když je naopak ta funkce klíčová pro náš vztah s klientem, řešíme si ji sami.

Druhá důležitá věc pak je, za jakých podmínek ji dokážeme vytvořit. Díky otevřenosti bank a spolupráce s třetími stranami se začne doba vývoje produktu a jeho uvedení na trh velmi zrychlovat. Musíte tedy dbát také na to, abychom dokázali dostat k zákazníkovi danou funkci co nejrychleji.

Cítíte, že díky dřívějšímu otevření API, otevření se spolupráci, že máte výhodu a jste pro třetí strany například lákavější? Jsou nějaké příklady?

Určitě ano. Udělám tu menší reklamu Petru Dvořákovi z Lime a službě Rychlý výpis. Kdyby u ní nebyla Česká spořitelna, tak podle mě není v takovém tvaru, v jakém je dnes. Zároveň nám to obrovsky pomohlo interně. Může se zdát, že si takovou funkcí sami kanibalizujeme trh, ale pro Českou spořitelnu to bylo z pohledu učení obrovsky přínosné. I takové věci nám pomáhají mít náskok. Celé otevírání bank nám pomohlo také ve stavění vlastních služeb, jako jsou například Moje zdravé finance. Díky otevřeným API si můžeme s externími partnery také mnoho věcí velmi rychle vyzkoušet a ověřit pomocí metody „try fast, fail fast“, což je pro nás zajímavé.

Můžete uvést nějaké konkrétní příklady, jak a kdo může otevřená API využít? Zmiňuje se snazší placení v e-shopech, jednodušší ověřování a skóring klientů a obecně párování transakcí. Bude to tak mít (pozitivní) dopad na úplně všechny, kdo přichází do styku s bankou?

Celé to stojí na jednom základním prvku, a tím je důvěra. Důvěra klientů je jedna z klíčových věcí, kterou banky disponují. Bude tak velmi záviset na tom, jak rychle nové subjekty, které budou díky otevření finančního sektoru přicházet, takovou důvěru získají. To je podle mě naprosto klíčová věc a zároveň jedna ze startovních výhod všech bank . Pokud banky nezaspí a budou na spolupráci s třetími stranami dále pracovat, tak jim ta důvěra pomůže. Když vedle sebe postavíte aplikaci banky, která bude pěkná a použitelná, a aplikaci neznámé třetí strany, zvítězí banka.

Když tedy některá třetí strana data zneužije, může to být pro bankovnictví problém?

Taková obava byla dle mého názoru velkým hybným důvodem celé této regulace. Samozřejmě se to stát může, protože ne všechny banky dokáží dohlédnout na každého jedince, který přijde a bude se na ně chtít napojit. Když se před lety otevíral energetický trh, byla spousta příkladů, kdy nové firmy své klienty podvedly. Na druhou stranu bankovnictví je podstatně více regulované a Česká národní banka jako dohled si na to dává velký pozor. V principu je nicméně zneužití dat možné a pokud by k němu došlo, dopadlo by to na všechny hráče na trhu. Banky tak rozhodně musí nadále budovat svou důvěryhodnost, ale zavřít se před okolním světem nelze.

Váš vývojářský portál na adrese ErsteAPIHub.com je něco, čím jste mílovými kroky předběhli nejen českou konkurenci. Jak zatím vypadá spolupráce s vývojáři třetích stran? Cítíte, že je o fintech zájem? Že je zájem inovovat v této oblasti?

Já doufám, že jedna z věcí, které pomůže ErsteAPIHub změnit, je vnímání vývojářů v bankách. Protože nejde jen o nějakou skupinu lidí, které hodíte wordovský dokument a tím ji uspokojíte. Vývojářská zkušenost je stejně jako uživatelská zkušenost naprosto klíčovým aspektem otevřeného bankovnictví. Jde o jeden z důležitých prvků, jímž chceme trochu pohnout v rámci celého trhu. Pokud máte dobrý vztah s vývojáři, pomáháte celé bance. Vývojář je totiž váš klient.

Vlajkovou lodí České spořitelny je nové internetové bankovnictví George, které by se mělo letos kompletně rozrollovat. Jakou roli hraje ve strategii České spořitelny mobilní bankovnictví?

Je to úplné stejné jako u všech ostatních bank. Všichni potvrzují, že kdo používá mobilní bankovnictví, je mnohem aktivnějším klientem. Proto všechny banky směřují k podpoře mobilního bankovnictví a Česká spořitelna není v tomto ohledu žádná výjimka. Chceme intenzivně jít cestou mobility.

V rámci PSD2 nabídnete v Georgeovi tzv. multibanking, díky němuž budou moci uživatelé přistupovat z vaší aplikace také k účtům v jiných bankách. Za jak důležitou tuto funkci považujete?

Pro mě je multibanking něco, jako bylo internetové bankovnictví ve svých začátcích někdy kolem roku 2002. Nakonec se stane multibanking funkcí, se kterou budou všichni všude počítat, bude to samozřejmost. Jedna banka lepším multibankingem neporazí druhou.

Česká spořitelna chce svojí strategii do budoucna stavět na datech, protože právě to bude asi nejcennější věc, kterou bude v propojeném a otevřeném bankovním světě disponovat. Projevuje se hodnota a důraz na data už dnes?

Důležité pro nás je, aby využití dat směřoval k lepším službám a radám pro klienty. Jde zatím především o vnitřní změny a řízení procesů uvnitř bank, které se musí přizpůsobit, a pak je to o tom, co a jak komu nabídnete. Klient si pak možná častěji řekne, že tohle je zrovna to, co potřebuje, když mu nějakým kanálem nabídneme danou službu.

Jakmile budete mít přístup k celému finančnímu portfóliu klienta, dokážete lépe spravovat jeho finance, ale také dokážete hledat zajímavé průniky a souvislosti napříč celým portfóliem. Bude to nakonec ta největší výhoda otevřeného bankovnictví pro klienta, že mu dokáže banka nastavit věci přesně na míru a poradit například s úvěrem či hypotékou?

Banky to dělají už dnes. Když si chcete vzít úvěr, banka vás požádá o výpis, takže již nějaký přehled má. Díky PSD2 to nicméně bude celé pro klienta komfortnější. Banka si dokáže vše zajistit sama a klientovi předloží až hotový produkt. Celý proces se díky tomu zefektivní.

Nové internetové bankovnictví George

Moje zdravé finance využívá rok po spuštění 850 tisíc klientů a podle vašich údajů díky tomu dokázala polovina z nich konsolidovat své bankovní i nebankovní půjčky a ozdravit tak svůj rozpočet. Jak zatím Moje zdravé finance hodnotíte? Je něco, co vás překvapilo, co jste museli měnit? Jak klienti reagují na to, že se jim vlastně tak trochu hrabete ve financích?

Musím říct, že nás příjemně překvapila velmi pozitivní odezva. Důležitý je fakt, že se Česká spořitelna vůbec staví do role, že chce svým klientům skutečně pomoci v řízení jejich financí. Nesedíme jen přepážkou a čekáme, až někdo přijde s konkrétním problémem, ale opravdu dáváme lidem do rukou nástroj, který jim pomůže zefektivnit správu jejich financí. A celé by to pochopitelně nešlo bez té zmíněné důvěry.

Vedle otevírání bank, internetových bankovnictví a mobilních aplikací je velké téma dneška také samotné placení mobilem. Do České republiky nedávno přišlo Google Pay (dříve Android Pay) a banky hlásí, že s ním mají úspěch. Česká spořitelna ale Google Pay stále nemá a preferuje vlastní řešení. Proč? Je potřeba vyvíjet nějakou další aplikaci, mít vlastní standard?

Máme v tuto chvíli strategii vlastního řešení, protože pokud začnete využívat infrastrukturu Googlu, znamená to, že se s ním musíte začít dělit o data. Je jasné, k čemu to vede a proč to Google dělá. Z našeho pohledu bezpečnosti a důvěry a schopnosti vytvořit zajímavé vlastní řešení věříme, že jít cestou vlastního systému, vlastní části infrastruktury, bude lepší pro naše klienty. Věřím, že vlastní platební aplikaci nabídneme ještě letos.

V té souvislosti mě zajímá, jak funguje vaše služba Friends 24, kterou bychom mohli brát jako alternativu k Apple Pay v iMessage nebo platbách na Messengeru, které u nás nefungují. Kolik lidí tuto službu používá?

Friends 24 dnes využívá bez mála 17 tisíc uživatelů. Na to, že Česká spořitelna na aplikaci jako takovou nedělala žádnou kampaň, tak adopce je velmi zajímavá. Výhoda Friends 24 oproti službám, které zmiňujete, je, že nejsou zamčené na dané platformě. Friends 24 fungují přes e-mail, SMS, iMessage, WeChat, je to úplně jedno. Obrovská výhoda je, že je to aplikace pouze na jeden jediný účel, nemá desítky funkcí navíc, a musím říct, že jakmile to někdo začne používat, tak odezva i z mého okolí je velmi pozitivní. Je to ještě jednodušší než vytvářet QR kódy. Jen zadáte částku, vygeneruje se odkaz a přes něj si kdokoliv „stáhne“ peníze do svého účtu.

Služba Friends 24

Co Česká spořitelna a kryptoměny a blockchain?

Blockchain a různé technologie zkoušíme, vymýšlíme pro ně užití, ale zdůrazňuji blockchain, nikoliv kryptoměny. Kryptoměny teď žijí nějakým hypem. Je to fajn, ať si tím projdou, ale myslím si, že se zapomíná na jednu velmi zajímavou věc, a to je programovatelnost měň. To spolu s blockchainem považuji za dvě klíčové věci, které jsou v tom hypu trochu zapadlé. Vidět to, že dokážu naprogramovat korunu, která se sama rozloží na všechny poplatky a přijde mi úplně čistá, díky čemuž nebudu muset vyplňovat daňové přiznání, protože se vše vyřeší tím naprogramováním, je pro mě extrémně zajímavé. Najednou vám odpadá mnoho byrokracie kolem správy peněz. Myslím si, že je škoda, že se nad tím tolik nepřemýšlí. Z mého pohledu je to jedna z nejlepších funkčností, co se dá s penězi vymyslet. Dnes mají peníze hodnotu jen tím, že je vnímáme jako hodnotu, ale najednou mohou získat i nějakou inteligenci.

Diskuze k článku