Martin Pejša: Bankovní pravidla PSD2 otevírají bankovnictví a celý fintech startupům

Martin Pejša

Seriál o fintechu |

Martin Pejša původně pracoval ve velkých firmách, naposledy jako obchodní ředitel ve Vodafone CZ, kde vedl více než tisíc lidí v obchodech a call centrech. Pak ale přišla změna – prodal byt, vzal veškeré úspory a slibně rozjetou korporátní kariéru vyměnil za podnikání. 

Založil a vede Creative Dock, který se s ním proměnil na místo, kde vznikají startupy na objednávku velkých firem, ale i startupy vlastní – třeba peer-to-peer půjčky Zonky, Kup Najisto nebo Sečteno.

Fintech je zajímavý obor, ve kterém se pohybují zajímaví lidé. Rozhodli jsme se mu dát prostor i na Těch Internetech.

V jeho první části jsme se věnovali tomu, jak bitcoin mění svět – i daleko za oblastí samotného fintechu.

V rozhovoru pro TyInternety Pejša mluví o připravované legislativě PSD2 (Payment Services Directive), která má vstoupit v platnost začátkem roku 2018 a má potenciál výrazně změnit fungování nejen bankovnictví, ale i širšího fintechu.

Martin Pejša aktuálně působí jako managing director v Creative Docku. Pod jeho dozorem se rozvíjejí projekty zonky.com, secteno.cz, thesinglecase.com, kupnajisto.cz, Fertilitypedia nebo lifestylový portál Patalie.cz.

Potkej se s ním na naší konferenci Startup & Smartup Summit 2016. Vstupenky jsou již v prodeji!

OTEVŘENÁ DATA

Co PSD2 je a v čem je tak důležité?

PDS2 je legislativa Evropské unie. Má mnoho částí, nás především zajímá ta o bankách, které musí otevřít svá data o zákaznících. Řečeno přesněji, když zákazník vysloví souhlas, banka musí zpřístupnit jeho bankovní údaje třetí straně. V konečném důsledku to bude znamenat to, že klient může svůj účet ovládat skrz nebankovní aplikaci.

Co to přinese?

Obecně by to mělo přinést velké množství inovací ve fintechu. Může kolem toho vzniknout spousta projektů, které pomáhají třeba s plánovaním financí, s analýzou útrat, s motivací pro úspory, a podobně.

Banky z toho asi nadšené nejsou.

Některé banky se k tomu snaží stavět správně a vnímají to jako příležitost. Spousta bank se to snaží obejít a najít cestu, jak se tomuto sdílení vyvarovat. A pak jsou ty, které si říkají, že jsou moc velké na to, aby je to ohrozilo, tak to vůbec neřeší.

Jak budou vypadat konkrétní případy využití této legislativy v praxi?

Některé případy přinesou zlepšení zákaznické zkušenosti s produktem, který již existuje. Třeba pro půjčku na Zonky vždy chceme vidět výpis z účtu tři měsíce zpátky, abychom si toho klienta ověřili, než ho pustíme před investory. Dnes musí jít do internetbankingu, výpisy vybrat a poslat je nám. PSD2 umožní, aby si firma sama do banky sáhla a vytáhla si potřebné informace. To lidem zpříjemní život od zbytečné administrativy.

PSD2 – DVEŘE PRO STARTUPY

Co další příklady?

Druhou stránkou jsou případy, jako ve Spojených státech Mint.com. Ty umožňují svým uživatelům spravovat své peníze z několika bank na jednom místě. Máte třeba účet u České spořitelny, Komerční banky, a Raiffeisenbank a máte jedno místo, kde se všechny informace sbíhají, takže si nemusíte hlídat tři účty a tři místa, kde máte úvěry.

V podstatě se tím obchází internet banking.

Přesně tak, dochází ke sloučení na jedno místo. Díky tomu mohou vznikat zajímavé způsoby, jak lidem ukazovat, jak jsou na tom s financemi. V tom jsou banky poměrně zkostnatělé. Jak utrácím své peníze, plánování financí, a podobné služby nejsou na dobré uživatelské úrovni. PSD2 umožní, že spousta startupů může zkoušet to dobré uživatelské prostředí najít.

Chystáte podobný projekt taky v rámci Creative Docku?

My se budeme zaměřovat na firemní klienty. Věříme, že velký potenciál je právě v malých a středních firmách, které mají přirozeně více vlastních účtů v různých bankách. Měli by mít jedno místo, kde online vidí své finance.

Největší mezeru na trhu vidíme v propojení bankovnictví a účetnictví. Dnes totiž účetní fungují tak, že jim jednou za měsíc nebo kvartál pošlete své dokumenty a zaúčtují to. Podle těchto čísel svou firmu nemůžete řídit, protože jsou zpožděná. A ještě k tomu musíte sledovat několik internetových bankovnictví, kde si hlídáte, jestli už vám někdo zaplatil nebo jak jste na tom s cash flow. Neexistuje žádné plánování.

Budete propojovat bankovnictví a účetnictví?

My už dnes máme projekt Sečteno, jde o účetnictví pro malé a střední firmy, kde účtujeme do 24 hodin, když nám uživatel pošle údaje. Když vystavíte fakturu, rovnou ji pošlete i k nám, nebo ji pošlete z našeho systému a my ji hned zaúčtujeme. Pokud jdete na pracovní večeři, vyfotíte účtenku a pošlete ji mailem a zaúčtujeme ji. Nepotřebujeme již fyzický doklad, to už dnes finanční úřady uznávají.

Online tak už účtujeme všechny vaše doklady, a vůči tomu si přistoupíme k vašim účtům. Sečteno tak bude místo, odkud můžete spravovat všechny vaše firemní finance. Vidím tam, jak si stojím s účetnictvím a v reálném čase taky, jak jsou na tom moje účty. To je vše, co stačí na řízení malých a středních firem.

Martin Pejša Creative Dock

 

DŮVĚRA SE VYTVOŘÍ

Tady vyvstává otázka ochrany soukromí. Jak je řešena v rámci celé legislativy PSD2? Můžeme věřit novým startupům, které krátce předtím vzniknou, že jsou naše údaje opravdu v bezpečí?

Je jen na klientovi, komu bude důvěřovat. Nikdy nikdo nemá přístup k vašim datům bez vašeho souhlasu a zároveň ten souhlas můžete kdykoliv vzít zpět. Je tak na startupech a firmách, aby přesvědčily, že data zabezpečily dostatečně. Samozřejmě, vždy musí splňovat legislativu, ale nakonec je to o důvěře.

Budou muset žádat o nějaké licence?

Nebudou, nedrží peníze a reálně transakce nedělají, to znamená, že nemusí být regulovány třeba ze strany ČNB. Samozřejmě však budou muset používat online bezpečnostní certifikáty a vyžadovány budou taky systémy pro spolehlivé ověření zákazníka, třeba přes otisky prstů nebo SMS, aby nedocházelo k podvodům.

Jak si ale může třeba zmiňovaný podnikatel být jistý, že nově vzniklý startup jeho údaje nezneužije a že budou v bezpečí?

Transakce bude vždy nakonec potvrzena bankou. Podobné je to dnes na e-shopech, lidé jim důvěřují. Když nakupujete, v jednu chvíli tam zadáte číslo karty a věříte, že nebude zneužita, protože jste často v platební bráně banky, záleží na řešení. Je to tak podobné, dokonce s menší pravděpodobností zneužití.

Nemáme se tedy vůbec bát [úsměv]?

To zase ne [úsměv]. Je důležité, abyste si ověřili, co je to za projekt, co má za sebou a kdo za ním stojí. Důvěru je nutné si vytvořit.

Martin Pejša Creative Dock

Zmiňovali jste, že vás v Creative Docku nejvíc zajímá PSD2 v rámci bankovního sektoru. Jaký má přesah mimo něj, v rámci širšího finančního sektoru?

Kromě plánování financí může jít třeba taky o vzdělanost kolem financí jako takových a především půjček. Lidem některé nástroje umožní mít přehled o všech jejich půjčkách a třeba nabízet lepší podmínky, aby ušetřili, od jiných bank nebo finančních institucí.

Zdá se totiž, že finanční vzdělanost je vysoká, lidi nad tím ale přirozeně až tak moc nepřemýšlejí. Úroky, které někteří mají, jsou strašně vysoké, a to i od bank. Potkáváme se s případy, kdy mají lidé od banky i dvacet třicet procent. A to nemluvím o nebankovních institucích, které mívají úroky šedesát, ale i sto procent.

PŘÍMÉ SPOJENÍ NĚKTERÉ PROSTĚ OHROZÍ

Jaké další trendy pak ve fintechu, kromě PSD2, vidíte?

Dalším velkým trendem je peer-to-peer, jako Zonky. Myslím, že takových projektů vznikne víc, víme o dalších, které se připravují.

V Česku takových projektů existuje kolem sedmi.

Přesně tak. Nějaké vznikly a další se chystají. Když vezmete, kolik je na trhu bank, je jasné, peer-to-peer hráčů tady bude za chvíli víc. Očekávám ale, že do peer-to-peer světa a sdílené ekonomiky půjdou taky velcí hráči. Ze sdílené ekonomiky se začíná stávat masová služba, nejen ve fintechu, ale i v dalších oblastech, jako je doprava či ubytování.

Peer-to-peer vidíte jako součást sdílené ekonomiky?

Ano, v tom smyslu, že lidé sdílí s dalšími své peníze. Obcházejí se přitom banky a obě strany se spoléhají na sprostředkovatele, přes kterého si posílají peníze bez toho, aby se reálně znali.

Co další trendy fintechu kromě sdílení?

Jako další bych jmenoval trend kolem platebních metod na eshopech. Vidíme, jak se chytlo Kup Najisto, které v podstatě přináší odložené platby. Koupím si oblečení na eshopu, přijde mi domů, vyzkouším ho, pokud nesedí, pošlu ho zpátky a přitom jsem nic nezaplatil. Nebo si ho nechám a zaplatím za 14 dní.

Je to jen jeden ze způsobů, jak se bude online platit a myslím si, že budou vznikat další, které budou zjednodušovat transakce. Kup Najisto má jen jedno kliknutí, nemusím ani vyplňovat platební kartu. Transakce zjednoduší taky platy mobilem, třeba když tady bude zpřístupněn Apple Pay.

Transakce v tomhle ohledu zjednoduší taky legislativa PSD2. Banky budou moci implementovat svoje platební platformy přímo na e-shopech, nebo online obchody budou moci vyvíjet svoje platformy a brát si peníze z bank napřímo. Spojení plateb bude mnohem přímější, což může ohrozit byznys firem, jako je Visa.

Diskuze k článku