PSD2 svět bank a startupů přibližuje. Uvidíme, kdo vyhraje, říká Peter Polák ze Softecu

Jak chystaná legislativa PSD2 změní bankovní svět? Podle Petra Poláka, ředitele pro bankovní sektor v společnosti Softec, záleží zejména na tom, kdo se šance chytí. Fintech startupy se o ni rvou už teď, některé banky ji právě teď vyhodnocují jako hrozbu.

Co to vůbec PSD2 je? Jde o legislativu Evropské unie, která má vstoupit v platnost v lednu přístího roku.

„Má mnoho částí, nás především zajímá ta o bankách, které musí otevřít svá data o zákaznících. Řečeno přesněji, když zákazník vysloví souhlas, banka musí zpřístupnit jeho bankovní údaje třetí straně. V konečném důsledku to bude znamenat to, že klient může svůj účet ovládat skrz nebankovní aplikaci,“ popsal v rozhovoru Martin Pejša, který založil a vede Creative Dock.

Google a Facebook můžou udělat z bank jen poskytovatele infrastruktury

„Možností je, že PSD2 využije velká společnost jako Google nebo Facebook. Spolupráce bank a startupů je jiná – banky mají klienty, peníze či data a startupy inovace, jde o přirozené spojení. Google to všechno má, peněz má více než všechny slovenské a české banky dohromady. Pokud pro své uživatele vytvoří například internetbanking, napojí na něj všechny evropské banky, bude vědět, jak ve spojení se svými ostatními službami nabídnout velkou přidanou hodnotu, které lidi těžko odolají,“ říká Polák v rozhovoru pro TyInternety.

Peter Polák

Peter Polák

V takovém případě by podle něj měly banky problémy zejména v oblasti kontaktu s klienty, který dnes probíhá přes internet a mobilní aplikace. Pokud jim tuto možnost vezme některý z velkých gigantů, banky se mohou posunout jen do pozice poskytovatele infrastruktury.

„Což samozřejmě znamená výrazně nižší marže, menší možnosti prodávat a, co je pravděpodobně největší hrozbou, v Evropské unii není prostor pro mnoho takových infrastrukturních bank,“ myslí si Polák.

Zároveň dodává, že vzhledem k předešlým aktivitám firem jako Google, Facebook nebo Apple a dalších, vyvíjejících vlastní platební systémy, je pravděpodobné, že možnosti PSD2 využijí a banky budou mít velkou konkurenci.

Fintech startupy velké změny nepřinesou

„V případě, že to nastane v rovině fintech startupů, velké dopady neočekávám. V současnosti již banky se startupy spolupracují, například Erste má svůj vlastní startup, který funguje nezávisle a zaměřuje se na inovace. Pokud PSD2 budou využívat jen malé fintechové firmy a budou se spojovat s bankami, výsledkem bude určitý posun, ale půjde o evoluci. Banky budou více startupové, startupy budou víc regulované a posunou se tak víc k bankám,“ říká Polák.

Vnímají banky tyto změny jako hrozby? „Rozdílné banky mají rozdílné pohledy. Jsou banky, které to vnímají jako příležitost, snaží se ji využít a věří, že novou konkurenci ustojí,“ myslí si Polák.

Důkazem může být třeba česká aplikace na sledování osobních financí Spendee, která již překonala jeden a půl milionu stažení po celém světě. Nedávno představila novinku – možnost propojit aplikaci přímo s účty v bankách, čímž uživatelé ušetří čas a nemusí všechny transakce zadávat ručně.

spendee hl

„S bankami napřímo nejednáme a ve většině případů nepoužíváme bankovní API. V budoucnu bychom však chtěli rozšířit naši nabídku bank a myslíme si, že čím blíže bude legislativa PSD2 aktuální, banky budou k spolupráci otevřenější “ potvrzuje PR manažerka Spendee Katarina Nagyová.

A jak se jim podařilo zatím oslovit banky, které s nimi zatím spolupracovat nemusejí? Z více než 40 působících na českém trhu je v současné době možné napojit 12. Od ledna příštího roku, kdy PSD2 vstupuje v platnost, to má být ale víc.

Vágní zdržení

Zatímco některé banky vnímají PSD2 jako příležitost, jiné ji nadšeně nevítají. „Jsou banky, které novou legislativu vyhodnocují primárně jako hrozbu, bojí se jí a rovnou se dívají na to, jaké pokuty jim hrozí, nebo jak se mohou změnám vyhnout,“ popisuje Polák.

Podobné zkušenosti nám nedávno popsal taky Adam ŠoukalInvestiční aukce. „Všechno zní dobře, úmysl zákonodárců byl skvělý. My ale tu směrnici čteme, připomínkujeme ji a vidíme, že české banky vynakládají velké úsilí, aby noví hráči na ten trh nemohli vstoupit,“ uvedl.

Podle zkušeností banky využívají vágní výrazy (jako „neopodstatněné“ rozdíly nebo „přiměřené“ pojištění), které pak nabízí prostor, aby neumožnily trh liberalizovat a fintech startupy tak nemohly nabídnout uživatelům lepší službu.

Šoukal ale věří, že ČNB jako regulátor bude neutrální a zaručí stejné podmínky pro všechny. Optimistický je taky Polák: „Lobbying bank a jejich schopnost prosadit si svoje v poslední době nejsou tak silné, aby překonaly vůli Evropské komise. Myslím si, že to bude podobné taky s PSD2 a banky nebudou dostatečně silné, aby se vyhnuly tomu, co EU prosadit chce.“

I když má nová legislativa začít platit již za méně než rok, banky podle Poláka úplně připravené nejsou. Není to ale jejich chyba. „Problém je v tom, že regulátor, tedy Evropská komise, a národní státy ještě nemají úplnou představu o tom, jak to má celé vypadat. Mnoho bank však již v současnosti chystá výběrová řízení a změnám se snaží vyjít vstříc, brzdí je však mírně opožděná legislativa,“ popisuje Polák.

Diskuze k článku